儿童应该配置哪些保险？医疗险和意外险该怎么选择？

向日葵家庭小课堂

        孩子出院回家之后，家长经常会有很多困惑和疑问。为了更好地服务患儿和家长，我们新增了“向日葵家庭小课堂”栏目，为大家提供一个日常传播知识的平台。

        栏目将着重于患儿的病症管理、护理和营养方面，希望能够让家长走出误区，做好小朋友的居家护理。

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引言

        在跟癌症患儿家庭交流的过程中，我们发现菠萝博士曾多次提到的“经济毒性”是横亘在许多家长面前的大山：他们不仅要为孩子的病情牵肠挂肚，还需要面对巨大的经济压力，许多家庭为此负债累累。

        我们也在不停思索，为孩子配置保障型保险可能是最好的解决办法。为此，我们邀请了专业从事保险行业的志愿者撰写了这篇文章，希望能给家长们提供一个为孩子配置保险的正确思路。

        由于内容较多，这篇文章分成上下两篇。上篇是儿童的风险特征、医疗险和意外险的选择要点；下篇是重疾险的选择要点、常见的保险配置误区，以及示例。

        特别提醒，为孩子配置保险之前，要了解家庭配置保险的正确顺序：

• 先保障，后理财
• 先经济支柱，后老人孩子
• 先大风险，后小风险

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儿童的风险特征

        少年儿童这个群体不同于成年人，他们具有身体器官和免疫系统尚未发育完全、天性活泼好动、身体控制能力和应变能力还有待加强等特点，因此孩子可能面临的风险具有如下特征：

        1 严重疾病发病概率低，但影响久远，花费高

        中国红十字基金会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》中对儿童严重疾病的发病率、治疗费用、治愈率及预后进行了详细的统计。剔除其中商业保险公司免责的疾病后，整理形成下图：

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        可见，儿童严重疾病发病概率虽低，但治疗费用通常远高于一般工薪家庭的承受能力，并且对孩子未来的生活质量影响极大，部分疾病甚至需要终身服药和治疗。[1]

        2 意外伤害造成的危害大

        意外伤害是一个重要的全球性公共卫生问题，在各国都是引起儿童死亡、伤残和疾病的一个重要原因。

        我国儿童意外伤害发生率为10%左右，其中大约4%的儿童致残，1%的儿童死亡。意外伤害已成为我国 0~19 岁青少年及儿童死亡的头号“杀手”，占所有死亡的40%~50%，溺水、道路交通伤害和跌倒/坠落是前三位伤害死因。[2]

        3 幼童住院概率高

        通过对《中国卫生健康统计年鉴2018》中的调查数据进行整理分析，我们可以看到0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群。

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        门诊次均花费大多两三百元，住院次均费用全国范围不足万元，但地区差异明显。以北京为例，次均住院医疗费达到两万元，数额不算大，但对于普通工薪家庭也是一笔不算小的开销。

        4 大额支出时医保作用不大

        我国设立社会医疗保险制度的本意是提供给居民基本的医疗保障，保障范围虽广，但保障的力度不足以支撑居民患重大疾病时家庭的大额医疗开支。

        有研究表明：对于2万以下的医疗支出，社会医疗保险能够显著地降低少儿家庭的自付比例；对于2万以上的重大医疗支出，社会医疗保险并没有起到显著的降低作用。[3]

        基于以上内容，我们可以得到如下结论：

•  对于儿童，严重疾病所导致的巨大就医开支和预后费用，以及意外伤害致残是需要重点保障的风险；​
• 对于0~4岁幼童，还需兼顾普通疾病住院可能造成的经济损失。

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儿童应该配置哪些保险

        在面对市场里多如牛毛的保险产品时，家长大多时候无从下手。

        我们先来大概了解一下儿童保险通常会涉及的产品种类及其特点。（如下表）

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        补充医疗是属于一种单位福利，不一定都能涵盖子女的医疗费用，具体事宜可向单位人资部门咨询。

        在此，请家长们务必牢牢记住保险配置的一个原则：

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        因此建议在为孩子配置保险时候，务必要做好如下组合：

        社保（补充医疗） + 重疾险 + 医疗险 + 意外险

        1、感冒发烧等小毛病去看门诊时，用社保+父母单位的补充医疗承担一部分；

        2、若病情严重需要住院治疗，则社保结算后剩余的自付金额在扣除免赔额后，可由医疗险进行报销；

        3、若是所患疾病符合重疾险合同约定的轻症/中症/重疾的定义，比如确诊恶性肿瘤，还可以得到约定数目的理赔款（与医疗险报销并不冲突）；

        4、遭受意外伤害后，发生的就医费用可由意外险报销，若是花费较大需住院治疗，可以由意外险+医疗险共同报销；

        5、因意外导致残疾，可以根据伤残等级，获得一定比例的理赔款。

        通过这样的组合，可以在风险不幸来临时为孩子提供相对周全的保障，不至于让家庭经济陷入窘迫的境地之中。

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医疗险的选择要点

        1 市场上医疗险的主要形态

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        2 就医习惯的影响

        由上面医疗险分类可以看出：个人就医习惯对医疗险的选择有非常大的影响：

• 平时主要去公立医院普通部的，主要购买小额医疗险和百万医疗险；​
• 经常去特需部或者国际部的，可考虑中端医疗；
• 经常去高端私立医院的，建议考虑高端医疗。

        3 免赔额

        我们在前面提到：0~4岁婴幼儿住院的概率远高于其他中青年人群，因此应该尽量选择没有免赔额或免赔额不高的医疗险，如小额医疗险+百万医疗，或0免赔的中端医疗都可。

        对于5岁以上未成年儿童，住院概率大大下降，因此这个阶段主要考虑用比较低的保费去覆盖可能的大额医疗开支，所以免赔额高一些也无妨，百万医疗即可基本满足需求。

        4 续保问题

        医疗险的保证续保有两个含义：

• 停售也可以一直续保下去；
• 一直按照购买时候的费率表续保。

        到目前为止，还没有可以终身保证续保的医疗险。因此为孩子购买医疗险时，家长们不用过于在意续保问题，尽量选择保障符合需求的产品即可。

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意外险的选择要点

        1 意外伤残赔付的重要性

        因银保监会对未成年人身故理赔总金额有限制（0~9周岁不超过20万元，10~17周岁不超过50万元）。所以儿童购买意外险的最大作用，是在意外伤害导致伤残发生的时候，可以意外伤害保险金额的一定比例获得伤残保险金赔付。

        需要注意的一点是，因为银保监会对未成年人身故理赔总金额的限制，很多公司对于未成年人购买意外险的保额是有限制的。因此在一家保险公司购买意外险，建议按照身故金限额购买。如果比较看重伤残责任，可以多家购买，同时仔细查看投保须知、保单及条款，注意合规购买。

        2 自费药是否涵盖

        目前大部分意外险的意外医疗责任保障范围都是社保内用药，只有小部分产品可以报销自费药，家长在购买时一定要注意辨别。

        父母之爱子，为之计深远。家长在孩子就医的问题上，通常是特别大方的：烫伤，选尽量不留疤的药膏；破皮缝针，用美容线；猫抓狗咬需要打疫苗，能用进口就不用国产……孩子未来的路很长，家长不愿意因为费用问题给孩子留下终身的遗憾。所以，意外医疗可以报销自费药显得特别重要。

        是否可以涵盖自费药，可以查看合同条款中关于合理医疗费用的解释，若有类似下图中的描述，则不涵盖自费项目。

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        部分公司的意外险是概述性条款，则可查看保单页面的保障责任和特别约定，有类似下图中的描述，则可报销自费用药。

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        下一篇文章会详细介绍儿童保险中的重要险种——重疾险，并列出常见的配置保险的误区。千万不要错过。

校对 | 张学琼 雷雷

组织策划 | 何飞 Lisa

排版 | 文艳

参考文献：

        【1】中国红十字基金会. 中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告. 2013.

        【2】中国疾病预防控制中心慢性非传染性疾病预防控制中心, 全球儿童安全组织. 中国青少年儿童伤害现状回顾报告. 2017

        【3】司语琳、赵婧，社会医疗保险对少儿家庭医疗负担的影响硏究. 社会保障研究，2018年第3期